Kredyt może być bardzo wygodnym i korzystnym sposobem na sfinansowanie zakupu wymarzonego samochodu. Na rynku można znaleźć wiele różnych ofert takich kredytów. Wiele z nich wymaga zabezpieczenia, ale nie wszystkie. Jakie zabezpieczenia stosują najczęściej banki?
Przez ostatnie kilka lat Polacy kupują samochody na potęgę. Polski Związek Przemysłu Motoryzacyjnego w swoich raportach pokazuje, że dynamicznie rozwija się zarówno rynek pierwotny, jak i wtórny. W 2016 roku nasi rodacy nabyli 416 123 nowe samochody osobowe – to więcej o 17,2% niż w 2015 roku i 952 135 sztuk aut używanych, wśród których zdecydowanie przeważały modele ponad 10-letnie marki Volkswagen. Wiele z tych samochodów zostało zakupionych na kredyt. Badania Kantar TNS pokazują, że nawet 26% Polaków finansuje w ten sposób nabycie nowego lub używanego auta.
– Dla klientów, którzy chcą kupić samochód, banki przygotowały specjalny rodzaj kredytu celowego. To kredyt samochodowy, który w porównaniu z gotówkowym jest zdecydowanie tańszy. Można go przeznaczyć na zakup nie tylko auta osobowego, ale również innego pojazdu – mówi specjalista Inbank Polska. – Kredyt na samochód jest najczęściej zabezpieczany na pojeździe, chociaż zdarzają się również oferty bez takiego zabezpieczenia, jak w naszym banku, gdzie można pożyczyć nawet 50 000 zł przez internet. Najczęściej spotykane zabezpieczenia kredytów samochodowych to zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie – wyjaśnia doradca Inbank Polska.
Zastaw rejestrowy
Zastaw rejestrowy to jedno z najchętniej stosowanych przez banki zabezpieczeń. To rozwiązanie można porównać do zabezpieczenia na hipotece, gdy kupujemy nieruchomość, zaciągając kredyt mieszkaniowy. W tym przypadku zamiast mieszkania zabezpieczeniem jest samochód. Wiąże się to z koniecznością wykonania określonych czynności administracyjnych. Przede wszystkim kredytobiorca musi złożyć do sądu rejonowego pisemny wniosek o zastaw. Taki wniosek musi zostać podpisany przez kredytobiorcę i przez przedstawiciela banku, gdy kredyt zostanie przyznany, a samochód zostanie zarejestrowany na nowego właściciela.
Zastaw rejestrowy może być problemem, gdy będziemy chcieli sprzedać auto przed spłaceniem zaciągniętego kredytu. Od razu należy podkreślić, że taka sprzedaż nie zawsze będzie możliwa, ponieważ konieczne jest uzyskanie zgody banku na zmianę właściciela. Instytucja finansowa może nie wyrazić takiej zgody. Z drugiej strony, nawet jeśli będziemy mogli sprzedać auto, nasz potencjalny kupiec może się wycofać, bo zastaw rejestrowy może go zniechęcić do transakcji (zastaw rejestrowy jest jawny i ogólnie dostępny, więc można łatwo sprawdzić sytuację prawną samochodu).
Przewłaszczenie
Drugim popularnym sposobem zabezpieczenia kredytu samochodowego jest przewłaszczenie. O ile w przypadku zastawu rejestrowego to my byliśmy jedynym właścicielem auta, o tyle w przypadku przewłaszczenia bank staje się współwłaścicielem naszego pojazdu do czasu spłacenia zobowiązania. Wystarczy, że przestaniemy na czas regulować raty, a możemy stracić samochód. W przypadku takiego zabezpieczenia konieczne jest przedłożenie w wydziale komunikacji przy rejestrowaniu auta dokumentu z banku o przewłaszczeniu. Wtedy urzędnicy wpisują bank, jako współwłaściciela, do dowodu rejestracyjnego.
Rozróżniamy przewłaszczenie warunkowe i przewłaszczenie na zabezpieczenie. Pierwsza opcja jest zdecydowanie korzystniejsza dla kredytobiorcy, ponieważ w tym przypadku bank nie jest wpisywany do dokumentów jako współwłaściciel. Wystarczy jednak, że przestaniemy spłacać raty, a wtedy dojdzie do całkowitego przewłaszczenia (wpis do dokumentów) i do zajęcia auta. W przypadku przewłaszczenia na zabezpieczenie bank staje się właścicielem mniejszościowym pojazdu (49%), jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego, a dodatkowo przejmuje w depozyt kartę pojazdu, którą udostępnia za dodatkową opłatą.
Cesja z polisy AC
Na koniec trzeba jeszcze wspomnieć o cesji z polisy AC, która jest zawsze dodatkowym zabezpieczeniem, bez względu na to, czy mamy do czynienia z zastawem rejestrowym, czy z przewłaszczeniem. Bank zobowiązuje kredytobiorcę do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, jakim jest AC. Od razu także dokonywana jest cesja polisy. Oznacza to, że gdy samochód zostanie uszkodzony lub nawet skradziony, wtedy pieniądze z polisy zostaną przekazane bankowi na poczet spłaty zobowiązania kredytobiorcy. Istnieje również możliwość zwrócenia się do banku o zgodę na wypłatę odszkodowania kredytobiorcy za zniszczenia auta, gdy dłużnik solidnie spłaca raty.
Zarówno zastaw rejestrowy, jak i przewłaszczenie mogą być uciążliwe dla właściciela dopiero zakupionego auta. Na szczęście na rynku coraz częściej można znaleźć kredyty bez zabezpieczenia na pojeździe, które eliminują powyższe niedogodności i mogą być dobrą alternatywą dla klasycznych pożyczek na zakup samochodu.
